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關于新時代農商銀行高質量發展的幾點思考

2019年07月08日 10:23    作者:龍呈    來源:池州九華農村商業銀行     瀏覽次數:    責任編輯:寧媛周

“我國經濟已由高速增長階段轉向高質量發展階段”,新時代下,農商銀行要圍繞高質量發展主線,但如何把握高速發展與依法合規經營關系,正確認識合規發展的必要性,嚴守規矩和紀律,走出一條經營發展更合規、普惠金融更深入、業務結構更合理、精細管理更規范、執行能力更到位、金融服務更優質、人本文化更持久的內涵式發展道路,在服務鄉村振興戰略中更好地擔當農商銀行使命。本文淺析我省農商銀行發展現狀,以池州九華農商銀行為例,對該行實施的“四大行動”提升高質量發展的舉措,以期為農商銀行高質量發展的推進帶來新的思考。

一、農商銀行發展現狀

在高質量發展的新時代,惟有合規者勝,惟有改革者進,惟有創新者強。那么,農商銀行如何實現高質量發展?必須著力推進“兩個轉變”即經營方式向特色化轉變,增長方式從規模速度型向質量效益型轉變,把更大功夫下在提高發展質量和效益上,以發展方式的變革推進創新驅動的實踐,實現自身轉型發展的新作為。

我省農商銀行系統內83家法人機構均已成功改制成為一級法人機構農商銀行,對“三農”發展和地方經濟建設做出了顯著貢獻,成為名副其實的安徽農村金融主力軍。但是,與國有銀行和先進的股份制商業銀行相比,還有一定差距,多數農商銀行在發展過程中都遭遇了短板,暴露了許多值得注意的問題,特別是在精細化管理水平提升上有待進一步改進,全行業高質量發展任重道遠。

(一)農商銀行發展的不平衡性日益突出

由于我省南北地區經濟發展水平的差異,實行的發展路徑差別很大,導致農商銀行之間發展的不平衡性日益突出。一方面,有的農商銀行基礎夯實,經營管理水平明顯提高。另一方面,也存在法人機構風險涌現,經營停滯不前,面臨發展困境。各地區農商銀行間的發展狀況形成懸殊的對比落差。

(二)農商銀行發展的不穩定性持續加劇

隨著經濟結構調整和發展方式轉變上升為我國經濟運行的主旋律,宏觀經濟金融政策調整帶來的不確定性,導致農商銀行經營環境發生劇烈變化,加之互聯網金融創新和同業競爭加劇,客觀上加劇了農商銀行發展的不穩定性,農商銀行自身應變機制的不足,尋求發展穩定已成為全省農商銀行加快經營轉型、實現高質量發展的共同選擇。

(三)農商銀行系統性優勢發揮不充分

各基層法人單位作為不同的經營主體,在經營戰略和業務平臺上還不能完全有效統一,間接導致基層法人機構之間缺乏協同,無法建立有效的溝通協調機制,有些基層法人機構好的模式和產品無法得到有效推廣和運用,難以最大限度地發揮農商銀行系統性優勢,在業務經營上往往會造成“單兵作戰、各自為戰”的不利局面。

二、造成發展現狀的主要成因

(一)高速發展遺留下的歷史問題

從農信社到農商銀行黃金發展的十幾年,正處于銀行業監管寬松期,加之農商銀行自身具有充分的自主經營權,從而使基層法人機構規模得到空前擴張。但與此同時,與其他銀行業機構相比,在管理體制、風險防控機制、業務創新能力、人才素質和培養、市場競爭和影響力等方面也留下諸多先天不足和風險。

(二)基層法人機構戰略發展問題

曾幾何時,農商銀行靈活的經營機制和充分的自主經營權,極大地促進了基層法人機構的規模擴張,但也忽視了對自身管理水平的提升和發展戰略的可持續性,發展過于依賴決策者水平和“游擊戰”模式,導致科學發展缺乏后勁。

(三)科技研發與創新滯后問題

在科技研發與創新方面,農商銀行已落后于互聯網企業。金融機構正專注于系統升級,重點在提升電子銀行與和移動科技的兼容性,而金融科技公司已著眼于更前沿的如大數據分析、物聯網、區塊鏈、生物識別與身份管理等,其相關解決方案不僅旨在提高客戶服務質量,還有助于提升效率、降低成本、強化安全,使流程更靈活化和人性化。

三、農商銀行高質量發展幾點舉措

以池州九華農商銀行為例,近年來,該行緊緊依托安徽省聯社大平臺,以實施的“四大行動”提升高質量發展的舉措,遵循黨的十九大提出的“創新、協調、綠色、開放、共享”新發展理念,堅持“回歸本源、回歸主業;合規經營、防范風險;提升質量、夯實基礎”的工作思路,多措并舉,引領高質量發展。

(一)實施“素質提升”行動,大力推進合規文化建設。

一是提高整治思想站位。黨的十九大鮮明指出牢固樹立和貫徹落實新發展理念,堅持質量第一價值導向,把實施鄉村振興戰略寫入黨章,中央農村工作會議對鄉村振興戰略進行了部署,并提出了具體目標和基本原則。作為農村金融主力軍,池州九華農商銀行以實際行動響應中央和省市黨委、政府的決策部署,把支農支小作為發展的第一要務,切實把服務鄉村振興戰略作為新時代深化“三農”服務的根本抓手,全面認識和把握當前改革與發展的內外部形勢,通過采取更有力的信貸投放、更便利的渠道服務、更豐富的金融產品,全方位多層次支持鄉村實體經濟發展,為鄉村振興戰略的有效實施提供了強有力的金融支撐,有力推動了地方經濟高質量發展。

二是加強員工合規教育。合規文化建設、合規教育工作一直是老生常談的口號,為切實提升員工隊伍整體素質,提升市場競爭力,池州九華農商銀行以實際行動加強員工合規教育,制定年度培訓計劃,按照計劃要求,制訂培訓方案,按時間節點組織開展反洗錢、征信、信貸、票據、案防法律和電子銀行等業務培訓,截止2018年末已進行培訓15場次,接受培訓的人員高達1500余人;制定年度《合規測試計劃》,按月以不同的業務內容,以不同的對象、以不同的方式組織人員開展合規測試,激發員工學業務的熱情和積極性,達到“以考促學,以考促用”,組織開展13期合規知識測試,并按季進行通報,全面加強職業道德教育和合規風險教育,規范員工的日常行為,提升員工合規意識,推進合規文化建設。

三是完善績效考評機制。認真貫徹《銀行業金融機構績效考評監管指引》要求,結合該行實際,經黨委會審議通過后,合理確定年度經營工作計劃,并經該行三屆五次股東大會審議通過。根據下級機構經營管理能力、金融服務水平、業務特色和合規管理能力,差異化下達經營管理工作目標,完成全行計劃的分解落實。糾正“重規模擴張、輕合規管理”行為,年度考核中設計考核指標36個,其中風險管理類和合規經營類指標的權重為43.75%。制定并下發《池州九華農商銀行2018年經營機構目標考核辦法》。實行支行及分理處等級管理,按年對綜合柜員、客戶經理開展等級評定,堅持以提升質量發展和效益為中心,充分調動員工的積極性、主動性和創造性,促進全行穩健發展。

(二)實施“合規經營”行動,全面提升風險防控能力。

一是搭建全面風險管理框架。為順應業務發展及監管部門新要求,該行按照“三道防線”的風控要求,調整了前中后臺,做到組織架構有效分離;及時修訂部門工作職責,梳理全行各常設崗位及崗位說明書,進一步完善法人治理結構和厘清部門職責邊界。根據授權管理辦法,及時調整全行的2018年轉授權書,上收貸款審批權限,做到有力控制風險。制定風險聯席會議制度,按季召開風險聯席會議,分析各類風險狀況,積極推進各類風險管理水平,建立與全行業務發展、風險管控水平相適應的全面風險管理體系,搭建穩健的風險管理架構。

二是及時摸清風險底數。堅持“突出重點、全面監測、及早預警”的思路,明確統一認定標準,按日對不良貸款數據進行監測和通報,按月對新增不良貸款進行認定,分析和評估。貫徹落實銀監會金融資產分類相關制度要求,做實貸款分類,貫徹落實銀監會金融資產風險分類相關制度要求,做實入賬。舉辦為期四個階段的信貸業務全流程管理培訓班,提高隊伍效能建設、風險防范能力和不良貸款清收技巧,全面提升全行信貸全流操作管理水平。根據質量提升年和“控風險嚴問責”活動要求,成立六個檢查小組,結合新版信貸基礎規范、貸款三查執行情況、風險分類真實性及票據業務,組織開展了覆蓋全行信貸業務檢查和督導,推動全行主營業務健康發展。

三是大力開展合規風險排查。嚴格省聯社和監管部門相關文件精神,層層簽訂案防責任書,按季制訂風險排查方案,以不同內容、不同形式扎實開展風險排查工作,交流輪崗158人次;扎實推進“市場亂象”整治工作,對各項風險點進行全面排查,提高風險管理能力,推動全行又快又好發展;按月開展掃黑除惡專項排查,加強線索排查治理,履行好社會責任;根據省聯社要求,扎實推進“質量提升年”、“控風險、嚴問責”活動,召開動員會議,在全面自查的基礎上,對轄區營業網點“質量提升年”和“控風險、嚴問責”活動開展情況進行督查,指導網點將活動貫穿到日常經營工作的方方面面,過程中對存在的短板給予了輔導和指正,進一步增強基層網點依法經營的自覺性、風險防控的主動性、服務實體經濟的能動性、改革轉型的緊迫性,不斷提升該行內控管理和服務水平。

(三)實施“服務鄉村振興”行動,著力提高服務實體經濟水平。

一是大力實施精準扶貧。該行一直堅持支農支小市場地位,立足服務“三農”為根本,加大涉農貸款投放,按季深入市場,貼近農戶,創新抵押方式,通過信貸支持加大服務實體經濟,作為地方本土銀行,準確把握政策形勢,深入踐行扶貧攻堅,認真貫徹國家精準扶貧政策,主動對接市、區兩級扶貧辦,落實國家扶貧戰略,在全轄全線鋪開,逐戶評級,一戶一策,結合扶貧對象具體情況,采取適宜的針對性措施,相繼推出“新型經濟主體+金融+貧困戶”等創新扶貧模式,至2018年末,扶貧小額貸款余額15518.72萬元,4834戶,較上年增加6552.53萬元,2936戶,增幅73.08%。2018年累計發放的扶貧貸款3056戶,7085.8萬元,其中深度參與扶貧貸款2463戶,4968萬元;發放戶貸戶用扶貧貸款303戶,667.8萬元,已經成為本地金融扶貧的主要力量。

二是全面服務實體經濟。該行主動對接全市新確定的戰略性新興產業、全域旅游、大健康產業等“三大重點產業”項目,優化金融服務,支持“三區”發展,積極開展金融幫扶小微企業活動,實現由做小微企業貸款向做小微企業金融服務轉變,在繼續做大做優“助農寶”“勸耕貸”“稅融通”“租融通”“扶貧貼息貸”“隨薪貸”“道德貸”“誠信貸”等貸款品種的基礎上,2018年該行出臺了采礦權抵押、動產監管質押貸款、“易旅貸”等信貸產品,進一步拓寬貸款授信方式。該行綜合運用無還本續貸、減費讓利等措施,簡化小微企業貸款流程,全力支持小微企業發展。開展了“金融在行動九華助小微”走訪對接工作,該行一共成功對接了35戶企業,有融資需求的企業家為24戶,目前已授信19戶,投放金額3535萬元。

三是開展普及金融知識活動。該行年初制定《宣傳工作計劃》,充分利用網站,電視臺宣傳金融知識,助力普惠金融服務,加大對銀行業消費者權益保護工作,該行參與宣傳網點48個;設置宣傳臺151次;發放各類宣傳材料3.2萬余份;進村、鎮次數92次;進社區45次;進企業、學校、軍營53次;進課堂3次;對各村鎮137家惠農金融服務室進行常態化宣傳。持續做好新業務開發、推廣及營銷,著力解決企業“貸款難,貸款貴”的問題,相繼推廣“續貸通”、“稅融通”、“誠信貸”、“動產監管質押貸款”、“易旅貸”等創新產品,大力支持鄉村振興建設。近年來,該行累計投放120多億元,幫助1500多家中小微企業解決資金困難,通過降息、免費等措施實施減費讓利近9000萬元。

(四)實施“業務轉型”行動,著力推進農商銀行科學發展。

一是優化公司治理管理架構。該行堅持以“堅強的黨委會、規范的股東大會、健康的董事會、盡職的經營層、有效的監事會”為目標,著力構建公司治理新機制;把加強黨的領導與公司法人治理有機結合,確保黨委會在管戰略、謀大局、議大事、把方向等方面發揮重要作用;按照“分類管理、資質優良、關系清晰、權責明確、公開透明”的原則,修訂股權管理辦法,規范股權管理,優化股東結構,確保穩健運行;按照“職責明確、協調運行”的基本要求,明晰了相互之間的權益、層次、法律和對接關系,不斷優化“三會一層”管理架構和工作機制。

二是制定科學發展戰略。該行科學制定2018-2020年發展規劃,進一步落實鄉村振興戰略,對戰略定位、風險偏好、業務發展速度和規模進行合理控制,根據目標市場、地域和客戶,謀求符合自身資源條件、功能優勢和區域環境的可持續發展模式和路徑。充分利用網點覆蓋面廣,“人親地熟”優勢,科學細分市場,堅持做小做散,找準差異化、特色化轉型方向,重點推廣該行手機銀行、“金農信e付”兩個入口,“社區e銀行”、“金農信e貸”兩個平臺,著力打造親民、便民、惠民的移動金融生活服務平臺,建立全方位、多層次、立體化的金融服務網絡。

三是完善線下金融服務環境。大力推進“金農信e家”建設工作,完成20家信e家規劃,截止目前,已建成杏村東街旗艦店、解放社區標準店、唐田尚書店和梅龍勝利店等14家信e家惠農金融服務室,得到了上級單位的高度肯定,使農村的老百姓足不出村也能享受到優質、便捷的金融服務,切實做到惠及“三農”,打通了金融服務延伸至鄉鎮農村的“最后一公里”,實現經濟與金融良性互動,金融和扶貧有機結合,履行社會責任和發展普惠金融的良好循環。

 


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