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談《民法典》對農村中小銀行信貸業務影響的幾點淺識

2020年12月01日 14:26    作者:胡鵬飛    來源:授信管理部     瀏覽次數:    責任編輯:寧媛周

  《民法典》將于2021年1月1日正式實施,對社會各界和行業都帶來了多方面的影響和產生了重要的意義,各單位都在如火如荼的進行學習培訓,其中的物權編、合同編對銀行業金融機構來說,影響更為深入、更為廣泛,下面就目前《民法典》的內容和變化,談幾點個人的淺識,不妥之處請批評指正。

   一、對農村中小銀行信貸業務的重要意義

  (一)是一次梳理調整契機。以往的《擔保法》、《物權法》、《合同法》、《民法》及相關的司法解釋等專項法來說比較分散,《民法典》是一部集成法,對銀行機構來說,是一次大總結、大歸納的良好時機,可結合這部中國歷史上第一部成文法典,進行梳理總結行內的信貸規章制度、合同文本、非格式文本等。

  (二)是一次重溫架構契機。農村中小銀行機構因規模小、法律體系不完善等歷史和客觀原因,未能形成一套結合自身發展的法律架構體系,對《民法典》的出臺,可以結合以往零散的法律合規條款,進行一次重溫回顧,建立起組織架構更為系統化、層次化、條理化的農金信貸合規大平臺、大數據庫。

  (三)是一次補缺規范契機。自《合同法》、《擔保法》、《物權法》等實施以來,各上級部門在各階段對銀行業有著不同的要求和規定,合同文本條款的描述、規章制度的制定能否符合監管部門、人行、市場監督管理局等最新的相關規定,需要持續不斷地修訂和調整,本次《民法典》的出臺,除了結合法典自身的條款變化外,要結合當前政策的各項規定進行補缺修訂,逐步規范,實現信貸合規持久化、動態化。

    二、對農村中小銀行信貸業務的具體影響及應對措施

   (一)影響一:抵押物轉讓

《民法典》第四百零六條規定“抵押期間,抵押人可以轉讓抵押財產。當事人另有約定的,按照其約定。抵押財產轉讓的,抵押權不受影響?!?/span>

應對措施:應對抵押物轉讓進行單獨約定,要求借款人在貸款存續期間,未經銀行機構同意,不得隨意轉讓抵押物,經銀行同意轉讓抵押物的,所轉讓的價款應提存或提前償還對應的貸款。

   (二)影響二:居住權的設立

《民法典》第三百六十六條規定“居住權人有權按照合同約定,對他人的住宅享有占有、使用的用益物權,以滿足生活居住的需要?!?/span>

應對措施:應對抵押物的居住權進行調查和約定,一是在貸款受理前,對抵押物的居住權在登記機構進行調查了解,核實住宅等房產是否已設立了居住權,對已設立居住權的房產,要謹慎介入;二是對已設定抵押的房產,要與借款人和抵押人進行約定,不得設立居住權,并將約定在登記機構進行登記備案,防止因設立居住權導致抵押物在貸款出現風險時,無法對抵押物進行拍賣、處置等。

   (三)影響三:簽字、蓋章的表述

《民法典》第四百九十條規定“當事人采用合同書形式訂立合同的,自當事人均簽名、蓋章或者按指印時合同成立。在簽名、蓋章或者按指印之前,當事人一方已經履行主要義務,對方接受時,該合同成立?!?/span>

應對措施:對現存的合同文本、非格式文本等將以前的“簽字”、“簽字或者蓋章”修改為“簽名、蓋章或者按指印”。

   (四)影響四:價款抵押權的設立

《民法典》第四百一十六條規定“動產抵押擔保的主債權是抵押物的價款,標的物交付后十日內辦理抵押登記的,該抵押權人優先于抵押物買受人的其他擔保物權人受償,但是留置權人除外?!?/span>

應對措施:對設備類動產抵押物,要在設立抵押物前調查了解動產是否存在尚未支付的價款,是否在動產抵押物交付后十日內已經辦理了抵押登記。對動產十日內已經辦理了抵押登記的,不建議將動產作為銀行緩釋風險的第二還款來源。

   (五)影響五:遺產分配規定

《民法典》第一千一百五十三條規定“夫妻共同所有的財產,除有約定的外,遺產分割時,應當先將共同所有的財產的一半分出為配偶所有,其余的為被繼承人的遺產。遺產在家庭共有財產之中的,遺產分割時,應當先分出他人的財產?!?/span>

應對措施:對個人類貸款應要求夫妻另一方作為共同借款人,并在合同文本中增設共同借款人簽名處,明確共同借款人的還本付息義務。

   (六)影響六:保證規定

   1、保證方式的變化

  《民法典》第六百八十六條規定“當事人在保證合同中對保證方式沒有約定或者約定不明確的,按照一般保證承擔保證責任?!?/span>

應對措施:不受理保證人承擔一般保證責任的授信業務,要求保證人承擔連帶責任保證,在《借款合同》和《保證合同》直接規定保證責任是連帶責任保證。

   2、保證期限的變化

  《民法典》第六百九十二條規定“沒有約定或者約定不明確的,保證期間為主債務履行期限屆滿之日起六個月?!?/span>

   應對措施:銀行與保證人約定具體保證期間,如約定保證期間為貸款到期后的3年,與訴訟時效3年期限保持一致。

   3、債權轉讓,保證人責任變化

  《民法典》第六百九十六條規定“債權人轉讓全部或者部分債權,未通知保證人的,該轉讓對保證人不發生效力。保證人與債權人約定禁止債權轉讓,債權人未經保證人書面同意轉讓債權的,保證人對受讓人不再承擔保證責任?!?/span>

   應對措施:對銀行不良資產轉讓業務中,尤為重要,要在合同中約定,銀行可以轉讓債權,同時約定債權的轉讓通知保證人的方式有哪些,如電話、短信、微信、QQ、報紙公告、函等等,明確保證人收悉的方式,簽訂通知收悉承諾書。

   以上《民法典》的變化僅是部分重大變化,未盡事項,可以深入學習對比《民法典》與原法律法規的規定。

   三、對農村中小銀行信貸業務未來發展的幾點思考

  (一)密切關注《民法典》后續配套的相關司法解釋。針對當前《民法典》的條款理解和解讀,業界尚未形成統一的標準,中小銀行機構要在不斷學習中進行總結,特別是對未來出臺的司法解釋,需進一步的深入學習和理解。

  (二)建立動態調整、連續規范的修訂機制。特別是對法律條文的后續調整和司法解釋的具體化規定,以及未來各主管部門的政策文件,要建立部門間的橫向聯動機制,適時掌握調整變化的地方,及時修訂調整行內的制度、合同等。

  (三)采取系統化的轉培訓措施,提高全員的法律合規意識。分階段、挑重點、切實際的轉培訓,是提高信貸人員掌握法律知識的一項重要渠道,也是建立合規文化的有效載體,建立一個提高整體信貸隊伍法律素養水平的機制,對切實防范法律風險、合規風險和操作風險起到基礎性的作用。

  (四)執行中發現問題,發現問題中整改,整改中提升。對執行《民法典》相關條款中,發現調整后的規章制度、合同文本規定難以執行、執行存在法律風險點的要及時匯總意見上報,及時做出反應,切實提高處理問題的行動能力,在修訂中進一步規范化、合規化。

  (五)加強與法務部門、律師顧問的對接和溝通。信貸隊伍的法律認知和理解參差不齊,要及時將難以理解、理解不清的及時與行內的法務部門和律師顧問進行交流和溝通,防止應誤解、錯解導致規章制度執行錯誤、執行不到位的問題發生,多方位、多渠道,提高法律條文理解的準確度和精準度。

正如習近平總書記所說,“《民法典》在中國特色社會主義法律體系中具有重要地位,是一部固根本、穩預期、利長遠的基礎性法律?!蓖瑯?,對銀行業機構來說更是一部具有指導意義的法律文本,未來可期,行以致遠,是銀行業和銀行人一次洗禮的重要路程,讓我們帶著思考一起共同學習這一偉大的法典。


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